A conjuntura externa tem se deteriorado ao longo deste ano de 2022 – fazendo com que as taxas de juro diretoras subam consideravelmente e com que a inflação em Portugal tenha chegado a máximos históricos desde 1992.
Tudo isto faz com que o poder de compra dos portugueses tenda a diminuir significativamente – os efeitos diretos destes aumentos do custo de vida ainda estão atenuados pela poupança acumulada das famílias durante a pandemia.
Mesmo assim, a taxa de poupança reduziu de 9,8% para 4,9% somente este ano.
Assim, sendo a prestação da casa, do automóvel e de determinados créditos ao consumo, como os cartões de crédito, uma das principais parcelas de despesas das famílias portuguesas, hoje indicamos uma forma de conseguir reduzir este peso mensal do seu orçamento familiar.
O Que é Uma Consolidação de Créditos?
Uma consolidação de créditos é um empréstimo, feito numa determinada instituição financeira, que aloca todas as suas dívidas num único crédito. No fundo, deixa de ter diversos contratos ativos, passando a ter um só contrato com uma prestação mensal mais baixa – prazo de pagamento mais alargado.
Além disso, se assim achar necessário, é possível solicitar um financiamento extra e alocar o mesmo ao seu crédito consolidado.
Qual é a Poupança Mensal Com Um Crédito Consolidado?
Imagine que a família Silva tinha um crédito automóvel no valor de 15.000 € e um crédito ao consumo de 5.000 €. Estes dois empréstimos juntos significavam o pagamento de 700 € mensais às instituições financeiras – um valor demasiado alto para os seus rendimentos atuais.
Ao juntar os empréstimos num só, contratualizando um crédito consolidado com um prazo de pagamento de 6 anos (72 meses), conseguem reduzir a sua prestação para 385,20 €. Uma poupança de 314,80 € que lhes permite controlar melhor os seus compromissos financeiros.
No entanto, realçamos que, ao tomarem esta iniciativa, mesmo que consigam uma taxa de juro mais baixa, com este prazo de pagamento mais alargado, terão de pagar perto de 8 mil euros em juros ao fim dos 6 anos – algo a ter em conta na sua análise.
Quais as Vantagens de Juntar Créditos?
- Poupança Mensal: consegue reduzir o peso das suas mensalidades até 60% daquilo que paga atualmente no somatório de todos os seus créditos. Isto permite fazer uma gestão mais folgada das suas finanças.
- Menos Burocracias: ao fazer um crédito consolidado, passa a ter um só contrato ativo, logo não se terá de preocupar com múltiplos pagamentos em datas diferentes.
- Menor Risco de Incumprimento: ficar em incumprimento com uma instituição financeira é sinónimo de entrar na Lista Negra do Banco de Portugal. Por isso, com uma prestação mensal mais baixa, este risco decresce substancialmente.
- Fácil de ser solicitado: se tem urgência, saiba que, hoje em dia, é possível solicitar um crédito sem sair de casa, diminuindo assim o tempo de resposta por aprovação e financiamento (a aprovação poderá variar conforme o género de consolidações solicitadas).
Quais as Desvantagens de Juntar Créditos?
- Aumento da dívida: ao prolongar a data de vencimento do contrato, aumenta o custo total do seu crédito – o que torna imperativo encontrar o equilíbrio entre a prestação e o prazo de pagamento.
- Custos Administrativos: para se conseguir uma consolidação de créditos a instituição financeira tem de amortizar os créditos atuais, o que pode significar custos adicionais (conforme os contratos). Além disso, é necessário pagar os custos normais da formalização de um novo contrato de crédito – como, por exemplo, o imposto de selo.
Pedir um Crédito Consolidado é Sempre Vantajoso?
Solicitar um crédito consolidado faz aumentar a dívida, contudo, permite criar uma folga mensal considerável – o que facilita o cumprimento dos compromissos com a banca e o pagamento das despesas do dia a dia.
Por isso, se considera que está com dificuldades em pagar as suas dívidas e que a qualquer momento possa entrar em incumprimento, pedir um crédito consolidado será algo que pode ser vantajoso e que o pode ajudar a evitar problemas bancários graves.
Realçamos também que, tal como noutros empréstimos, cada instituição financeira apresenta as suas taxas de juro e condições próprias. Logo é importante fazer várias simulações até se encontrar o melhor banco para consolidar créditos para cada situação particular.
